车辆严重超载导致事故发生 保险人可以拒赔吗

在保险单中，均有"保险责任"和"除外责任"（免责）的具体条款约定。车辆严重超载而导致事故发生，而"严重超载"又非"除外责任"中明示的内容，面对这种情况，保险入可不可以拒赔呢？请看此案： 　　 　　二、案情2003年5月，A某将其一辆最大载重量为6吨的东风平头货车向保险公司投保车辆损失险。保险金额I0.2万元，保险期限一年。 　　 　　同年9月，A某装运9.5吨货物驾驶安徽大田长途外出，途中发生事故，造成倾覆，车辆和货物均受到较严重的损失。损失金额7.8万元。事后，A某向保险公司提出索赔，保险公司在核查索赔单证时发现，该车严重超载J导致了本起交通事故的发生，交警部门出具的责任认定书也证明了这点，故作出拒赔决定，A某不服，提起诉讼oA某认为，保险条款中没有规定不允许车辆超载，超载不应构成除外责任，保险公司应予以赔偿。 　　 　　保险公司认为，超载是造成事故的主要原因，被保险人隐瞒了超载的事实，违反了如实告知的义务，根据《探险法》第17条第2款的规定："投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者冈过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同c"因此拒绝赔偿*法院经审理认为，在保险条款中超载是否应拒赔的规定不明确，依据《保险法》第3l条规定。即"对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释"，认定保险公司拒赔理由不足，应对A某的损失予以赔偿。 　　 　　三、点评本案中保险人应该胜诉，结果却败诉。其根本原因在于保险人对案情的辩论末抓住要害。 　　 　　这起保险事故是由严重超载造成的，因此。保险人在法庭辩论时应该紧扣这个核心。适用《保险法》第37条规定而非第17条规定。   　　 　　第37条规定是这样的："在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同；被保险人末履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。"被保险人A某的保险车辆最大载重量为6吨，这是保证本车安全行驶的饥械性能，保险人是在这个范围内提供保障的，超出这个范围就不能提供保障。而此次外出，被保险人严重超载3.5吨，对此，A某并术履行这一危险增加的通知义务。由于严重超载而引发的这次事故，保险公司不应承担赔偿责任。如果这样去辩论，既合乎情理又具有法律依据。可借保险人并未这样辩解，而是说被保险人投保时未履行如实告知的义务。可是，投保时还未超载，如何告知？ 　　 　　此外，法院缺乏对保险尤其是对财产保险性质的了解，没有对《保险法》第31条作出正确的理解和适用，也是保险人败诉的原因之一。《保险法》第31条规定，对保险合同条款发生争议时，应作出有利于被保险人和受益人的解释，这是对的，但不能绝对化，不能将保险人和被保险人完全对立起来，因为保险人是为众多被保险人提供保险需求的组织者，损害厂保险人的利益，归根到底也就损害了众多被保险人利益的权益.因保险标的危险程度增加而发生保险事故，被保险人固不尽义务而失去享有经济补偿的权利，理应受到保险人不承担赔偿责任的经济惩罚。 　　 　　应当指出，《保险法》第31条所说对保险合同条款发生的"争议"，是由双方当事人就保险合同条款内容理解不一致引起的，一般是在个别字句含意不清，容易产生歧义或是出于语言习惯有不同理解的情况下出现的，在这起案件中并没有出现这样酌情况。适用有利于被保险人的解释原则应当有一定的规则，这就是要严格遵守保险合同的条款，而并非一出现争议就作出有利于被保险人、受益人的解释； 　　 　　顺便一提的是，被保险人认为，保险条款中没有将超载列为除外责任，所以由超载引起的事故保险公司应赔偿，这是不对的。因为这是常识，无论是保险人还是被保险人引限清楚，就象道马路不准闯红灯，这是不用每次对每个过马路的人都要明示的。四、启示就本案来说，1.保险人在应诉前应认真准备，抓住要害，吃透有关法律条文的精神，同时要认真分析案情，找出症结，这样才能在法庭上做到正确、有力的答辩；2.法院在审理保险案件时，要全面、准确地适应法律，融会贯通法律条款的精神实质，以便公平、正确地判决；3.被保险人要遵守诚信原则，如不能超载；安徽大田超载后要告知等等。 　　 　　四、启示就本案来说，1.保险人在应诉前应认真准备，抓住要害，吃透有关法律条文的精神，同时要认真分析案情，找出症结，这样才能在法庭上做到正确、有力的答辩；2.法院在审理保险案件时，要全面、准确地适应法律，融会贯通法律条款的精神实质，以便公平、正确地判决；3.被保险人要遵守诚信原则，如不能超载；超载后要告知等等。         【安徽大田聚合专题】安徽大田